支付宝测试新功能，没有借呗资格的用户，也有办法享受信贷服务了。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
近日，支付宝测试信用卡取现功能，与在银行App中进行信用卡取现类似，对于习惯使用支付宝的用户而言，直接在支付宝中操作会更加简单，并且现在还有优惠。
据「支付百科」了解，用户可以直接在支付宝中搜索“信用卡取现”，点击后即可进入，体验相关服务。在支付宝“借呗”——“更多额度”中，也有关于“信用卡取现”的提示和入口。
根据介绍，信用卡取现功能支持随时取用，方便快捷，能帮助用户周转资金，可以在借呗之外，为用户提供资金方面的补充，缓解用户压力，或许也能在一定程度上降低花呗借呗以及信用卡的逾期率。
据「支付百科」了解，信用卡取现是银行信用卡的基础功能之一，用户能否使用以银行审批为准，蚂蚁智信仅为银行合作伙伴提供辅助的信息技术服务。
也就是说，支付宝仅为导流方。
01
手续费完全减免
目前，信用卡取现功能还处于初期阶段，并非所有银行的信用卡都能在支付宝上取现，现在能在支付宝上信用卡取现的银行共有三家，分别是平安银行、光大银行和宁波银行，其它银行信用卡暂不支持。
支付宝信用卡取现分为单月还和分月还两种方式，单月还主要适合短期资金周转，更加灵活，分月还面向长期借款群体，更加划算，两种方式都有各自的优势。
支付宝和平安口袋银行取现界面
以平安银行信用卡为例，选择单月还，借款时间为到当期信用卡还款日，取现金额为一万元，在支付宝取现的利息为每天5元，也就是日利率万分之五，年化利率为18.25%，填写收款账户后即可取现。
此外，支付宝上使用平安信用卡取现也有取现手续费，取现手续费为取现金额的2.5%，最低为每笔25元，取一万元手续费原本为250元，但由于刚测试的原因，手续费进行了免除，免除后手续费为0。
经过测试，在平安银行口袋银行中进行信用卡取现，同样取现一万元，显示日利率为0.05%，折算年化18.25%，与在支付宝中取现完全相同。不同的是，在平安银行口袋银行中取现一次性转账手续费2.5%，取现一万元有250元的手续费，没有减免。
在支付宝使用平安银行信用卡单月还取现时，还提示了取现资金不得用于房产、投资、经营等用途，分月还取现时，用户需要说明借款原因，包括个人日常消费、装修、教育、租房、电器等，需要选择实际资金用途，且勿用于购房、投资和各种非消费场景。
如果是分月还，可借比单月还更高的额度，时间也可以选择3个月、6个月、12个月、18个月、24个月，分月还方式下取现一万元，时间选择12个月且借满12个月的情况下，每月需要等额还款916.33元，总利息为996元，取现年化利率为17.91%。
平安银行口袋银行中取现一万元，还款方式为分期还款，分期期数为12期的情况下，每月还款916.33元，折算年化利率也是17.91%。
还款方式上，信用卡取现成功后直接计入信用卡账单，用户随信用卡账单统一还款，可以在支付宝“信用卡还款”小程序中完成还款，也可通过银行信用卡App还款。
可以看到，单月还和分月还，分别对应银行的随借随还和分期还款，从目前的优惠来看，长期借款选择支付宝和银行App差别不大，短期资金周转，支付宝有明显的优势，主要体现在手续费的减免上，借的金额越多减免的手续费越多。
02
与套现成本差距缩小
随着支付宝测试信用卡取现服务，消除了以往用户只能在银行App中取现的繁琐，不仅满足了更多支付宝用户资金周转的需求，也为银行带来了更多的用户和流量。
市场上也有另外一种看法，有支付行业资深人士向「支付百科」表示，未来取现业务可能会回归银行本身，而不是通过持牌支付机构，这样的话会更加合理和安全。
还有业内人士认为，由官方去做，也是套现市场的一个解决办法。在信用卡总逾期居高不下的背景下，银行自己做相关业务，能对风险进行把控。
银行虽然此前也有这类服务，但因为过高的利率，用户并不买账，现在支付宝与银行合作来推广，是一次新的尝试，银行能借助支付宝来覆盖更多用户，进一步盘活信贷业务。
如果支付宝大规模开始了测试，微信等机构势必也会跟进，将分流线下的收单机构，和线下信用卡套现相比，线上信用卡取现被更多的用户所接受。
首先现在线下收单机构费率都在提高，以前的时候信用卡套现的利率远低于信用卡直接取现，如今用户信用卡套现的费率不断上涨，两者的实际成本已经趋于接近了。
其次，信用卡取现服务本质上是银行方面的服务，支付宝只是起到了入口的作用。相比信用卡套现，信用卡取现安全性更高，由银行审批和提供资金，能够避免用户信用卡遭到降额风控等问题。
近两年来，蚂蚁集团的整改持续提速，成立蚂蚁消费金融，并接管了花呗和借呗，与银行等金融机构的信贷产品各自为战，不再统一挂名。为了向监管的要求靠拢，蚂蚁消费金融一直在加强合规性。
蚂蚁集团有意在控制自身信贷规模，很多用户没有获得借呗资格，还有一部分用户因使用不当被关停借呗，这部分支付宝用户的资金需求，可以让银行来解决。
支付宝测试信用卡取现服务，也许会给信贷市场带来新的改变，现阶段减免手续费能吸引更多用户申请，不过优惠肯定不是长久有效的，后期收费也是必然。
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