个人养老金账户开户已经在全国36地火热启动，但许多朋友其实对个人养老金的含义和所能享受到的优惠依然知之甚少。因此小编特意整理了一下最近大家疑惑的一些问题，希望能对大家有所帮助。

一、 什么是个人养老金？

国家养老金的三大支柱分别是：基本养老保险（靠政府）、企业/职业年金（靠企业）和其他个人商业养老保险（靠自己）。

国家为了普及个人养老账户的拥有量，推出了个人养老金账户税优政策，鼓励大家自己给自己缴存一些养老金，来应对未来的养老风险。

首先我们要先确认，个人养老金账户是一个账户。是国家大力推广大家储蓄个人养老金的一个账户，并不是一个产品。这个账户是为了储蓄个人养老金补充的。鼓励大家现在就开始强制储蓄，并坚持长期主义，给老了的自己存钱，退休之后再取用自己存的这笔钱。

二、个人养老金账户有哪些优惠？

主要有以下三方面：

1.缴费和领取环节：个人养老金账户最核心的就是提供了每年上限12,000元的递延税额。每年在缴费12,000元的额度内，可以通过个人所得税综合所得预扣预缴或次年汇算清缴，在个人所得税前办理扣除；领取个人养老金时，按照3%的税率缴纳个人所得税，税率较低。

2.投资环节：为了个人养老金账户推出的基金Y份额，提供了更低的管理费和托管费，大体是五折的水平。取得的投资收益也是暂不征收个人所得税。

3.开户环节：目前各大银行纷纷开展开户大战，有不少的优惠可以薅羊毛。大家可以选一家优惠较多、或是自己使用较为方便的银行进行开户，只能开一个账户哦~开通后不能注销，只能转移。（也可以找小编扫码办理）

三、12,000元是每年需要缴纳的吗？

个人养老金的12,000元上限是你的权利，而不是你的义务，你想缴纳就缴纳，多少随意，每年分一次或者是分批都可以，自由度较大。

四、个人养老金账户里的钱可以买什么？

目前来看主要是以下四大类：

1.养老存款：收益率2.7%左右，低风险。

2.商业养老保险：收益率3-4%左右，低风险。

3.银行理财：3.5-5%左右，有一定风险。

4.养老基金：5-8%左右，风险较高。

(产品的选择上有较大的主观能动性，需要有一定的投资意识，并且这是自负盈亏的)

五、什么时候可以取？

主要是四种情况：

1. 达到法定退休年龄。目前是女士55岁，男士60岁，中途不可领取贷款。

2. 第二种完全丧失劳动能力。

3. 第三种出国出境定居。此外如果不幸身故，是可以作为遗产继承的。（政策是可能发生变化的，大概率的比如退休年龄调整、提取时候进行限额，上调3%的税率之类的。对于在10年之内退休的可能变化的几率比较小，10年以上才能退休的不确定性较大。）

4. 国家规定的其他情形。

六、养老金账户买的基金可以换吗？

养老金账户是一个只限制取出，但是投资本身是自由的账户，所以可以进行更换，在基金之间更换或者基金换到其他的品种都可以。

不过要注意的，如果你买的是持有期基金，比如三年持有期，那么就必须受到基金本身的限制，三年持有期就必须持有三年后，才可以赎回。

七、必须在开户的银行养老金账户买产品吗？

没有这个限制，在所有的个人养老金产品的发行销售机构都可以，银行的个人养老金账户只是作为一个资金账户存在，从个人养老金账户发起，并返回个人养老金账户。

八、所有的基金都可以买吗？指数基金有吗？

目前首批可以在养老金账户买的基金，会限制在养老金FOF基金上，指数基金暂时没有。目前基金公司为这些养老金账户增设了基金Y份额，提供了管理费托管费上的优惠。

九、所有人都能参与吗？

目前个人养老金账户暂时还是试点，只有36个先行城市和地区的人可以参与，其他地区暂时只能预约开户，而且需要参与了我国基本养老保险制度的公民才可以参加个人养老金。不过只要试点得好，应该会很快全国普及。

还有其他什么疑惑欢迎大家一起讨论~

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