现在理财文章满天飞,天天高喊:你不理财,财不理你,下至几岁小孩儿,上至耄耋老人,都天天被各种专家忽悠得晕头转向,今天我们用最简单的语言,给大家说一说现在市场上最主流的理财产品:银行理财和券商理财产品的优劣,以及不同人群适合的理财产品分析。
我们先看一下理财产品的分类,银行和券商产品分类是一样的:
1. 以风险承受等级(安全性)为指标划分
风险等级 | 亏损概率/亏损幅度 | 保本与否/收益率 | 产品 |
R1 谨慎型 | 接近零,0 | 几乎保本,1.5%-2% | 国债,地方债,存款等 |
R2 稳健型 | 接近零,接近0 | 非保本,2%-3% | 活期理财,债券,债券基金,货币基金等 |
R3 平衡型 | 较低,5%-20% | 非保本,5%-15% | 混合基金,权益类基金等 |
R4 进取型 | 较高,0-30% | 非保本,10%以上 | 私募,信托,股票等 |
R5 激进型 | 高,0-100% | 非保本,10%-100% | 期货等存在杠杆的产品 |
2. 以流动性(用钱时方便程度)划分
流动性 | 产品 |
高 | 货币基金,股票,股票基金等 |
中 | 国债,贵金属等 |
低 | 保险,定期存款等 |
银行理财产品的优势
1. 网点众多,便捷。银行的网点数量众多,各级支行,营业网点遍地开花。
2. 资金链优势。银行的资金链优势非常明显,因为客户总是要把钱放在银行才安心。
3. 信誉好,安全性高。长期以来,广大客户对于银行是非常信任的,一般民众认为银行的信用较其他金融机构更高。
4. 购买门槛低,很多产品1元即可购买。
银行理财产品的劣势:
1,收益比较低,相较于券商理财产品收益会低1-2个点
2,灵活性不高,银行理财产品一般会有固定的期限,在期限内不能灵活使用
券商理财产品的优点:
1. 资金雄厚,安全性高。证券公司受证监会监管,证券公司大多为国有控股,实力雄厚。
2. 定制化高。证券公司可以根据部分投资者要求,设计出符合投资者要求的产品。
3. 相较于银行的理财产品而言,券商的理财产品预期收益率更高。
4,产品种类丰富,无论何种类型的客户均有合适的产品匹配
券商理财产品的劣势:
1,门槛较高,很多券商理财产品购买门槛是100万起步,购买之前还要做合格投资者认定,一般需要500万金融资产证明才可以购买。
2,网点相较于银行要少很多,现在很多券商都是轻型营业部,在写字楼中办公,老百姓见得少。
如何挑选适合自己的理财产品:
1. 确定自己的风险承担能力,认真填写风险承担能力问卷
根据自己测得的类型选择相应的理财产品。投资类型为激进型的可以购买所有R1—R5的产品。风险厌恶的投资者可以选购R1或R2的理财产品。
2. 查看产品收益率
由于新的资管规定理财产品全部变成净值型产品。导致了现在的产品收益率变成了两个指标,业绩比较基准与历史收益率。前者是简单来讲就是产品给自己设置一个目标,虽不能和真实收益画等号,但可以做一个参考;后者则是该产品达到过的收益。
3. 产品的安全性
关注产品是否合规,是否存在监管风险。可以通过查看理财产品书面书,对照风险等级评定标准,数字越大风险越高。关注产品的“底层资产”,“底层资产”是最基础的资产,简单来说就是投资资金的最终流向。底层资产包括了现金及银行存款,货币市场工具,债券,理财直接融资工具,新增可投资产,权益类资产等资产。理财产品是否安全,关键是看底层资产是否安全。关注平台有没有出现违约的现象,是否出现过违约现象。
4. 产品的投资期限
根据实际需要选择合适的投资期限,以避免到时候需要用钱的时候钱取不出的现象。关产品的申购赎回期,因为这个确定了投资效率,其中在这个期限内关注俩个时间点a.从申购到确认需要的时间b.从赎回到到账需要的时间。
5. 设置目标盈利点
制定一个收益目标,分别购买不同的理财产品,避免鸡蛋都装在同一个篮子里,分散风险。同时要学会控制贪心。
6. 产品的购买门槛
看产品购买的起始金额是否在自己的承受能力范围之内。不要借钱买理财产品。
最后,希望大家都能买到合适自己的产品,用钱生钱,抵制高息诱惑,理性投资!
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