电商界有6·18、双11，保险行业也有促销季：
每年的10月到次年3月左右，是保险行业大规模销售的重要节点，也被业内称为“开门红”，
在这期间，各家保险公司都会推出自己的主打产品（一般是理财型保险），给消费者各种利好政策，希望能够冲一波业绩，“开门红，全年红”。
最近，各大保险公司已经陆续打响了新的开门红之战。
如果能在这个节点入手适合自己的产品，对于消费者来说确实是不错的，
但每年开门红期间的退保率却是高居不下，有些消费者在各种信息的轰炸下，冲动投保，过后又后悔不已。
今天奶爸就来给大家说清楚，开门红期间，如何找到适合自己的产品？
01
今年开门红产品有哪些？
据不完全统计，截至目前，已经有三家保险公司公布了开门红产品：
- 中国人寿率先推出了鑫瑞稳赢年金险、鑫瑞年年养老年金险和鑫享未来两全险三款产品；
- 平安人寿则是推出了盛世金越（尊享版）终身寿险和御享财富（2023）养老年金险，产品形式以“增额终身寿险+短交年金”的搭配为主；
- 泰康人寿也推出了泰康惠赢人生（爱家版）年金险和添福壹号聚福版年金险。
后续我们也会持续更新开门红产品的上线情况，感兴趣的朋友可以多关注。
纵观各家公司的开门红产品，多以中短期快返型年金为主，附带万能账户。
举个简单的例子，
缴纳一定年限的保费，到达约定时间（一般是5年），就可以开始领取一部分年金，
比如每年领取20%到30%年交保费，等到期后再领取满期金，
如果中途如果年金没有取出，并且搭配了万能账户，这笔钱还可以计入万能账户二次复利增值。
本来这类产品也没什么大毛病，但一些业务员在向消费者介绍的时候，
只是一味地夸大产品收益，而很多实际情况没有向消费者说明。
比如，这类产品的收益主要来源是万能账户，如果没有附加万能账户，仅靠主险，收益是很低的；
而且在介绍万能账户时，把演示收益当成实际收益；万能险的相关手续费也没有跟消费者详细解释。
导致有些消费者投保之后，才发现产品并不符合自己的预期，深感自己被忽悠。
所以每年的热销期也是退保的高峰期。
据《证券日报》调查，每年开门红期间，大部分网点1月份犹豫期退保保费，占新单保费约15%，个别网点犹豫期退保占比最高可达24%。
02
开门红产品的“真假收益”
前面我们说到，“开门红”产品的收益主要来源是万能账户，
我们就先来了解一下万能险的实际收益率：
1、保底利率，确定能拿到的收益
保底利率会在合同中明确写明，是固定的。
一般来说是越高越好，毕竟这个数值越高，表示我们确定能拿到手的收益就更高。
但是根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。
不同产品规定的保底利率可能不一样，有达到3%最高水平的，也有2.5%甚至更低的。
比如光大永明光明慧选年金险、增多多3号护理险，虽然它们不是在开门红期间推出的，但它们可附加的万能险保底利率也有3%。
而很多开门红产品，却只给到1.75%的保底利率。
2、结算利率，产品目前的实际收益
结算利率是在保底利率的基础上有一定上浮，
保险公司会根据市场利率环境和公司实际的投资水平，来决定结算利率的高低。
一般按月结算，会在保险公司官网、官微公布。
也就意味着这个利率不是固定的，每个月都可能波动，但最低不会低于约定的保底利率。
而且万能险有一个不成文的“规律”，也是容易出现销售误导的地方：
在刚开始推出来的前几年，它肩负着保险公司出业绩的使命，因此实际结算收益会很高，一般会去到5%以上，
随着时间推移，慢慢会下降。
举几个例子：
个中原因有很多，说个最简单的：
在目前无风险利率持续下行的市场环境下，保险公司要给我们5%以上的收益率，对它的长期投资能力是个巨大的挑战；
与此同时，过去那些年，保险公司卖出去的固定要给8%以上收益的产品也还依然要兑付。
一句话，万能险当前诱人的结算利率能持续多久，我们要理性看待，不能抱过高期望。
而有些不太负责任的代理人，会把当前结算利率说成是一直能给到消费者的利率。
3、演示利率，模拟的未来收益
演示利率一般出现在保险销售计划书里，分为低中高三档，用来模拟产品的未来收益。
最低档的演示利率，基本都是保底利率，即保证到手的收益，
而中高档演示利率，都是不确定的。
除了前面说的当前结算收益，很多业务员还会将中高档演示收益当做未来的保证收益，
而消费者如果事先连“当前结算利率是不稳定的”这种情况都不清楚，更别说知道用中高档演示利率算出来的收益了。
所以，奶爸建议大家，买这种保险，最好做一些功课，有自己的判断，千万别被某些业务员所说的“高收益”给忽悠了！
（想了解更多万能险的真实情况，可以点这里了解增额寿、年金险附加的万能账户，有什么用？）
03
今年开门红产品的真实收益怎么样？
以平安人寿的御享财富年金险为例，我们来看看今年开门红产品的真实收益：
这款产品就是典型的短交快返型年金，在保单第5年开始就能领取。
主要有养老保险金、满期保险金和身故保险金三项责任。
生存保险金：领取时间为保单第5到7年，3年交每年领取首年保费的60%，5年交每年领取首年保费的100%。
满期生存保险金：第8年领取100%基本保险金额。
身故保险金：保障期内被保人身故，给付现金价值和已交保费减去已领年金，两者中的较大者。
这款产品可以选择附加的万能账户有两个：平安聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）和平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型），选其一。
从平安人寿的官网可以查询到，2022年10月，两款万能险的结算利率都达到了4.8%。
但是我们还要清楚，这个结算利率是会波动的，而且很可能是下降的趋势！
虽然目前的结算利率很高，但是实际的保底利率只有1.75%。
总的来说，这款产品目前的表现还可以，但是未来的收益情况如何，还是未知数。
这类产品当然也有适合的人群，比如买保险偏爱大品牌，特别追求快速回本的朋友。
用保险来理财，特别要记住一点：
长期持有，才可能获得预期中的高收益，满足我们未来长期的现金流需求，达成提前规划的人生目标。
04
奶爸总结
目前市场上开门红期间的产品并不少，其中肯定有值得入手的，当然也有宣传过誉的。
奶爸提醒大家，在入手之前，一定要了解清楚产品的详细内容，多提问、多对比，仔细甄别，不能盲目听信业务员的宣传。
如果你刚好要入手理财险，而又不能辨别产品是否适合自己，可以私信我。
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