小微企业贷款资金被挪用，进入楼市、股市、银行理财等，五家银行被罚3.88亿，一边是小微企业融资难，一边是资金被挪用，小微企业到底有多难？占据经济“半壁江山”的小微企业，权益如何被保障？

01小微企业贷款资金被挪用

小微企业贷款资金问题一直是关注度比较高的一个话题，近些年国家一直在解决小微企业融资难，融资贵等问题。

而根据最新报告，小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、银行理财和证券市场。

除此之外，还存在其他的违规操作，将大中型企业纳入小微企业统计，把银行员工、公务员等个人商用房贷款，算成是小微企业贷款统计口径，从而出现小微企业贷款统计数据“失真”。

还有违规办理虚假按揭贷款，员工优惠住房贷款利率低于政策规定下限，按揭贷款未严格执行首付比例、利率；向银行员工和公务员发放个人经营性贷款……

这怎么理解呢？我们说央行释放的资金大都是专款专用的，为了刺激经济，尤其是对实体经济的刺激，对小微企业资金的扶持，是有专项资金的，在资金发放给各大商业银行的时候，就规定了资金的用途。

但长期以来，资金往往会违规流入一些行业，比如我们经常看到的楼市、股市等，这里面有银行的违规操作，另外，也有贷款人的违规操作。

而这一次银行违规操作，比如，根据澎湃新闻，中国银行把本该用于中小微企业的贷款资金，用于给银行员工和公务员发放经营贷等，流入楼市了。

看到这个新闻后，很多网友反馈，终于恍然大悟了，怪不得那么多人提前还贷，原来是经营贷流向楼市还贷了。

而且，我们也要知道，小微企业的经营贷的贷款利率是政策性的，部分可能会很低，最低的在3.6%左右，所以，就会有人钻这个空子，占便宜。

尤其是1月的金融数据，我们也分析过了，都大超预期了！

社融规模预估为5.4万亿，增量5.98万亿，创下历史第二高，新增人民币贷款4.9万亿，创下单月历史新高，M2预期11.7%，同比增12.6%，非常强悍！

另外央行通过各种货币工具，向市场净投放了9971亿元。

这么多资金，其实说白了，就是为了刺激实体的，毕竟在疫情肆虐的2022年，或者再拉长一点说，疫情3年，中小微企业是非常艰难的，急需资金的扶持。

我们也分析过资金会有着明确的去处，第一大流向自然是实体，但是有多少进入了呢？

数据显示，企事业单位在1月拿到了4.68万亿元的贷款，占全社会1月新增贷款额的95.5%。这也就意味着，小微企业基本是没拿到什么资金的。

除实体之外，楼市和股市也是资金的两大去处。

其实从楼市和股市的复苏就能看出来，楼市快速回暖，甚至有中介说一周就涨回了疫情三年失去的房价。

而股市今年以来，也一改颓势，出现了一定的上涨。

很难不说有部分资金违规流入楼市和股市。

而这些钱本该是要给小微企业贷款的，但是小微企业却拿不到钱，最后被银行挪用到其他地方，尤其是给银行员工和公务员提供了便利，确实对于小微企业很不公平。

而这次事件涉及五个银行，中国银行、民生银行、渤海银行、建设银行、渣打银行，五家金融机构被罚没3.88亿元。

可见监管层也是绝不姑息，毕竟，这样的事情不是个例，而是多个银行都出现，所以，必须以儆效尤。

02小微企业贷款资金为何被挪用，问题的根源何在

其实，长期以来，都存在小微企业融资难的情况，当然，也不乏小微企业贷款资金被挪用的现象，那么，问题的根源何在呢？

就如同我们上期的文章，超20万亿投资上马，钱将流向哪？这5大行业迎机遇，但是大家评论区都说，有多少是流向实体的？怕是去了楼市、股市了吧！

大家为什么会这么说，其实这就是问题根源，也说明这个问题不只是当下存在，是长期存在的问题。

其实这些年我长期关注民营经济的发展，而民营经济大都是中小微企业，尤其是小微企业，基本说都属于民营企业。

而像华为、京东、阿里、腾讯等这样的大民企不是很多，从数量上看，还是中小微企业占比大。

根据数据，截至2023年1月，我国市场主体达1.7亿户，其中个体工商户1.14亿户约占总量三分之二，带动近3亿人就业。

其实，中小微企业、民营经济有多重要，我们前段时间也给大家讲过，就是民营经济的“56789”。

数据显示，中小微企业贡献了50%的税收、中国60%的GDP、完成了70%的的发明专利、企业技术创新和80%以上的新产品开发，提供了80%的城镇就业，90%以上的企业数量。

其实具体点说，我们的经济不全是大企业创造的，包括就业机会，是无数个小餐馆、小工厂、小运输公司、小家政公司、小旅馆、二手车车贩子、建筑工地、城市里的小互联网公司等无数不起眼的小企业和个人参与建设的。

人民日报也发文，中小微企业是中国经济韧性、潜力所在，是我国国民经济和社会发展的主力军，中小企业在促进增长、保障就业、改善民生等方面发挥着重要作用。

而且，看一个地方经济是否富有潜力，中小微企业往往是重要参照，中国改革开放40多年，市场经济迸发出巨大的活力，其中，民营经济，中小微企业就是主体。

以深圳为例，在这里起家、成长起来走向世界的企业，几乎无一不是由小微企业蜕变而成。

但我们也知道，当下，小企业在融资和贷款方面确实都比较难。

我这些年也参与调研了很多地区和机构，调研了为何民营经济融资难的问题，心里颇有感触。

站在中小微企业的角度上，他们贷款，融资，确实很难，去银行需要各种资质和数据，很多时候就被卡，小微企业认为他们融资贷款跑断腿，但是那些大企业，银行追着给放贷。

而站在银行的角度上，他们说他们也想把钱贷给这些小企业，但是数据显示，中小企业的坏账率可能比较高，你贷款出去了，最后企业经营不好，钱收不回来了，怎么办？银行也很难啊！

所以他们说同样是民营企业，就是愿意把资金贷给华为这样的企业，因为不用太担心资金的安全，但是贷给中小企业，确实很操心，即便银行也会有坏账率红线，允许一定的坏账，但依然有压力。

也就是说，银行因为担心坏账和收账的问题，会偏向于不太愿意给小微企业贷款。

这也导致，为什么一直在给小微企业提供借贷便利，提供政策支持，甚至有专项资金，但是小微企业依然反馈融资难，融资贵。

当然，我们也承认，小微企业确实有其自身难以克服的局限，刚起步的时候，确实缺乏资金，也缺乏技术或者其他，因为体量很小，存在一定的风险性或者抗风险能力比较弱。

但是我们也说了，改革开放后，深圳的经济就是这样一个个小微企业成长起来，带动发展的。

所以，不帮助，不扶持，小企业怎么成长为大企业呢？

而小微企业贷款资金被挪用，我也说明我们的监管还不到位，谋私利的情况存在，我们的银行体系存在漏洞。

确实该想办法去解决这些问题。

03后疫情时期如何扶持小微企业

尤其是疫情之后，小微企业受到了巨大的影响，众多的企业在一遍遍疫情肆虐下经营困难或关闭。

我们讲过，一些大企业或许能够抓住疫情下的机会，或者有些企业旱涝保收，但是一些小微企业，就如同小餐馆、小旅店、小工厂等，他们的处境是很难的。

我们其实去商场就能感受到，一些大的商场或许还好，但一些本身就不太高端的商场，不论是餐饮还是其他的一些商业，目前依然萧条。

所以，如何帮助这些企业渡过难关，比较关键。

一方面在疫情中，这些小企业经营困难或资金链断裂，另一方面，也丧失了信心。

当然，在困境下，国家层面已经连续出台了各种政策，现在针对小微企业减税，提供融资和贷款。

前两年央行创设两项直达实体经济的货币政策工具——普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划，对普惠小微贷款延期，且加大贷款资金。

2021年，设立了服务创新型中小企业发展的北京证券交易所，专门解决中创新型小企业融资难的问题。

尤其是今年拼经济的一年，今年也会继续加大对小微企业的减税降费，就拿深圳来说，2月份公布了数据，为缓解中小微企业现金流压力，税收优惠减免规模在163.5亿元左右，而全国范围内这个数据会更大。

但即便如此，上有政策，到了执行层，确实会有一定的问题，就比如我们前面讲到的，本该是中小企业的贷款资金，被挪用去给银行人员和公务员放贷了，甚至流入楼市、股市、银行理财等。

甚至把大中型企业纳入小微企业统计，把本该给小微企业的资金，给了大中企业，这就是必须要监管和整治的地方。

目前，监管已经出手了，重罚近4亿，也追责了相关责任人，当然这还不够。

对于资金缺口比较大的科技型企业，要有专门的贷款贴息支持，对于其他贡献大的企业，给予更多的税收优惠。

后期还要把政策的漏洞补上，要各部门密切合作，优惠做到“简”、督导落实做到“严”、政策效应做到“明”。

其实，说白了，要杜绝现实中的层层加码，过度复杂的程序，导致需要钱的拿不到融资，在防控风险的前提下，要适当的扶持小微企业。

另外，还可以通过发放消费券、扩大中小微企业采购份额等激活市场活力，提升企业获取订单能力，激活中小微企业、民营企业的活力。

总之，民营经济、小微企业对中国经济的发展至关重要，对个人就业也是如此，就如同时代周报所说，稳住小微企业，稳住经济“半壁江山”！

当然，小微企业，也要苦练内功，在帮扶下也要自我成长！

对此，大家怎么看呢？欢迎大家在评论区留言讨论。

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