前言：提起医疗险，大家能想到的肯定是百万医疗，没错，百万医疗的特点就是保费低保额高，性价比不错，适合解决大额医疗费问题，所以会得到很多人的青睐。

但仅仅是百万医疗险，还不能解决我们所有人的医疗保障，比如，1万以下费用不管，只能在公立医院的普通部就诊；想要享受好一点就医体验，不能任意选择；所以我们还需要其它功能的医疗险产品来进行填补。

下面就来介绍一下医疗险的种类和各自的适用人群，帮助我们准确定位到适合自己的医疗险。

目录

1. 医疗险的作用及分类
2. 百万医疗VS中端医疗
3. 如何选择医疗险
4. 总结

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医疗险的作用及分类

医疗险，全名商业医疗险。可以认为是社保医疗的补充。发生疾病时，它用来报销治疗+医疗费用，按照保障责任的不同，大致可以分为四类：

1、小额医疗险

主要是配合医保解决所有小额医疗费用，因为医保会有一定的起付线，起付线以下的费用需要自己掏钱，如果买了小额医疗，就可以用来报销掉这部分费用。通常可以附加门诊责任，但是一旦附加以后费用会相对较高，最好根据每年门诊的就医频率和费用来选择。

2、百万医疗险

主要是用于解决大额医疗费支出，也是医保的有效补充。医保除了有起付线之外，还会有封顶线，即超过一定金额以上，也是需要自掏腰包的，还有就是社保外用药也需要自己付钱。

如果购买百万医疗，就能将上述不报的部分报销掉。选择百万医疗的技巧是：尽量选择支持住院垫付、含有质子重离子和外购药、特效药，包括住院绿通等增值服务的，续保条件尽量宽松、将保证保险写入合同的医疗险。避免将来因为身体健康状况和产品停售等而买不了医疗险的现象发生。

3、中端医疗险

涵盖小额医疗和百万医疗的责任，可以解决所有的医疗费用支出，可以扩展到公立医院的特需部、VIP部就诊，可以附加门诊责任，保费也相对较贵。

4、高端医疗

主要是优化我们的就医体验，保障全面但是保费昂贵，扩展公立医院的特需部、VIP部、私立医院和昂贵医院就诊。

就医不需要排队，就医环境好，不仅可以报销各种医疗费用，还可以附加眼科、牙科等增值福利。并且享有直付服务，就医不用自己出钱，签个字，保险公司直接结算。

以上四类医疗险产品，我们可以根据保险预算、期望就诊医院、就医频率、门急诊需求等进行综合考虑。

- 02 -

百万医疗VS中端医疗

小额医疗险通常几百块就可以搞定，附加门诊责任以后会超过千元，一般人不太容易接受；高端医疗险价格则在大几千－－几万块不等。

今天我们主要介绍日常生活中最常见的百万医疗险和中端医疗险，这两款产品各有各的优势，到底哪款更适合我们？一起来看看吧！

1、百万医疗险

百万医疗产品性价比高，保额也很高，缺点是有比较高的免赔额，一般小事用不上，主要解决的是大额医疗费用问题，所以价格便宜，目前各家保险公司都将产品性价比做到极致，带来的后果可能就是有一天会集体赔穿，所以，好多百万医疗都是不保证续保的，即买一年看一年，如果在某一年这款产品赔付得太多了，那么下一年就有可能停售，我们也就买不到了。

所以，对于百万医疗险，更值得关注的是免赔额和续保条件。

2、中端医疗

中端医疗的保额在20万—百万不等，责任其实是涵盖了小额医疗和百万医疗的综合，通常可以做到0免赔额，或者免赔额特别低。

特色是可以扩展公立医院的VIP部（特需部、国际部）就诊，保费每年在5000元左右，在保费预算充足的情况下可以选择。如果不是特别讲究就医体验，而在乎免费额的话可以选择在普通部就诊，费用就会少很多。

- 03 -

如何选择医疗险？

保险最重要的部分就是保障责任，而相比重疾险，医疗的责任就要复杂很多，医疗险会包含住院医疗，特殊门诊，门诊手术和住院前后门（急）诊、免赔额限制等等。

在选择时，我们需要注意以下几点：

1、关注续保条件：续保是否需要审核，是否支持保证续保，保证续保是否写进合同，理赔后是否还可以正常续保。

2、关注是否报销外购药：这个非常重要，医院并不是什么药都有，医生开的处方药要允许从外面购买，特别是昂贵的靶向药，并且能够报销，如果有这一点，这款产品绝对称得上是一款良心产品；

3、关注免赔额：越低越好

4、关注增值服务：价格差不多的情况下，增值服务好的优先，常见的增值服务有：

①海外就诊费用报销

②特需病房费用报销

③医疗费用垫付

④法律援助费用

⑤质子重离子保险金

⑥重疾绿色通道

5、关注宽限期的问题

大家都知道，医疗险一般是有等待期的（除高端医疗），然而我们的保费是按照一年收取的。等待期一般是30天，那么，我们第一年实际享受到的保障就只有11个月，这不亏吗？如果这个产品没有宽限期，假如一年以后，我们忘了缴费，仅仅是超过一天，患了重疾这个医疗险就再不赔付了，这岂不是更亏？

相反，如果设有宽限期的产品，宽限期内缴费是可以正常承保的，我们就不会存在上述尴尬了。没有宽限期的保护，失效就非常麻烦，重新投保，需要重新健康告知，如果身体有问题，可能是续不上了。

所以，提醒大家，目前市面在售的医疗险产品，有的有宽限期，有的没有，一定要擦亮眼睛、仔细看清楚了再购买。

综上，购买医疗险时，尽量选择可以保障续保的产品，同时需要注意医疗险的健康告知和免责条款，通常既往症是不在保障范围内的。

- 总结 -

医疗险的种类比较多，保障责任也相对繁琐，在挑选的时候要仔细耐心，要求不是太高的情况下，我们可以采取小额医疗险+百万医疗险的百搭组合。

在配置好医疗险以后，我们还可以购买性价比较高的防癌险、意外险、重疾险、定期寿险等保险产品来完善我们的保障。

关于作者

我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！

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