中小投资者分类(中小投资者的定义)

日期： 2023-06-25 09:46:12 浏览：3

央行、银保监会、证监会、外管局、浙江政府联合发布了银发〔2022〕60号文——《关于金融支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》，表示要发挥金融支持作用，推动建立与共同富裕示范区建设相适应的金融体制机制。文件第二十七条“加强金融消费权益保护”中尤重强调了要强化数据安全和（金融消费者）个人信息保护。

<金融消费者>

此前河南村镇银行等热点事件中，官方通报曾用及“金融消费者”这一概念，网络上还引起过一定疑义。但“金融消费者”并非什么虎狼豺豹之词。在早年，就有专家学者提出应当引入“金融消费者”这一概念，以深化金融服务改革，维护金融安全，保护中小投资者权益。其学理分类上，将投资者区分为一般投资者和专业投资者。相对于专业的投资机构，一般零售客户因为信息不对称、专业不契合、经验不丰富，所以将他们视为“金融消费者”，给予更多的照顾和保护。相对于投资者的投资行为适用“买者自负”这一评价，“金融消费者”参与的活动要强调“卖者尽责”和“便利救济”。由此可见，这一概念引入初衷，当然是基于照顾弱势投资者的不利地位考量。

从《金融消费者权益保护实施办法》来看，金融消费者主流定义为购买、使用银行、支付机构提供的金融产品或者服务的自然人。随着改革开放以来我国经济的飞跃性发展，加之“互联网+金融”模式的创新普及，理财、基金、证券、期货等金融产品已经来到了我们百姓身边。我们每个人都有着投资理财或者接受信用服务、金融服务的经历。在2015年，国务院《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中就指出，金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者，要加强金融消费者的权益保护工作。

<金融消费者个人信息保护>

数据安全和个人信息保护，是科技圈、法律圈的时下热词。近年来，《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》等相关法律法规、政策文件陆续出台，也说明网络安全、信息安全问题突显，已经上升到立法层面。在现代社会，信息虽然无形，但却具有极大的财富价值和社会价值，这一点应当已是公认。而金融系国家命脉，金融消费者涉及社会各层各界，更关乎社会稳定，因此，金融消费者的个人信息保护问题是细分领域中不可回避的一项重要话题。事实上，《个人信息保护法》第二十八条对敏感个人信息类型的列举项中，就有“金融账户”一项，这类个人信息属于“一旦泄露或者非法使用，容易导致自然人的人格尊严受到侵害或者人身、财产安全受到危害”的敏感信息。

个人信息价值以及被保护的必要性自不待言。放到金融活动这一背景中，我们更应注意到这类信息保护的特殊之处。第一，金融信息是与消费者个人属性、画像紧密关联，并从其基础身份信息之上定制出的“上游信息”。金融信息在很大程度上会反映出信息主体的身份、财产、工作、资质等情况，发生遗失、毁损、泄露、篡改的，后果相较于一般信息也更为严重。第二，储存、使用个人金融信息并当然负有保护责任的主体也不是单一的。现代金融活动中，一次简单的交易都可能涉及发行方、支付方、受托方、承销平台等多个主体，信息流转经过存储、加密、使用、移交等多个环节。金融活动依托于互联网和控制系统，让流程快速便捷的同时，也将给监管保护带来了一定挑战。最后，法律层面上，个人金融信息除了受《民法典》《个人信息保护法》等法律法规保护外，还有央行出台《金融消费者权益保护实施办法》等特别规章规范予以适用，办法除了针对银行机构、支付机构外，附则中也将参照适用范围扩展到了商业银行理财子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构、个人本外币兑换特许业务经营机构等。

<在共同富裕主题下......>

新时期，我国发展不平衡不充分的现状仍亟待治理，浙江省作为共同富裕先行示范区，如何实现“共同富裕”这一时代主题，更堪琢磨。共同富裕建设视角下，重视金融信息安全，保障金融消费者权益，同样有着重大意义和全新内涵。尤其是互联网的推动和政策引导，让数字金融、普惠金融的概念推行，力图打破传统金融“嫌贫爱富”的排异属性，让金融得以服务到乡村人员、低收入人群等特殊群体中，从而遏制贫富分化进一步扩大、降低社会阶层割裂，为共同富裕提供经济、制度准备。而一般金融消费者知识、信息等远不能与专业的投资者、金融机构相媲美，辨识能力、抗风险能力同样脆弱，对于共同富裕视角所重点关注的特殊群体而言，此点尤甚。因此，金融消费者权益保障问题如果不加以重视，其金融财产权益收到侵害的风险反而更大，甚至面临的不仅仅是系统内的金融风险，而且有披着金融外衣的诈骗风险。这种情况无疑是“好树恶果”，有违金融服务支持共同富裕的初衷。个人金融信息保护在整个金融消费者权益保障体系中是有着预防性与优先性的一环，尤其是在预防极端恶性金融诈骗等事件中更是有着举足轻重的作用。在金融支持共同富裕主题下，对金融消费者个人信息的保护颇有研究价值和实务价值。

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