融资贷款买车好吗(融资购车)

日期： 2023-06-13 14:55:08 浏览：6

由于速度还跑不过马车，汽车诞生之初，曾经在相当长的一段时间里受到各界耻笑。

互联网来到中国的头几年，马云等一批电子商务模式探索者也经常被当作骗子赶出大门。

人们对新生事物的理解，总要有一个漫长的接受期。即便是再好的商业模式，也要经过一定的演进期。

最近在汽车市场，融资租赁模式也正在遭遇类似的境遇。

融资租赁起源于20世纪50年代，在西方世界历经半个多世纪的检验，早已经成为世界上仅次于银行信贷的第二大金融工具。而汽车领域的融资租赁在美国等成熟市场普及率已经超过30%以上，甚至二手车市场的车源至少有一半来源于汽车融资租赁业务。

相比之下，三四线年轻人有稳定的收入，也没有那么大的房贷压力，同时有迫切的用车需求，由此，汽车领域的融资租赁更多的出现在三四线城市。

文：火火（业界风云汇）

风口之上

据艾媒公开发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示，2018年我国汽车金融的市场规模约为1.5万亿元，预计未来三年的增速为15%左右。其中，2018年我国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元，预计未来三年的增速超过20%，预计2021年，汽车融资租赁市场规模将达4000亿元。

看到了如此巨大的一个风口，国内相关的汽车厂商当然不会坐视不理。据不完全统计，当前已有数十家汽车厂商成立融资租赁公司，包括特斯拉、东风、威马、上汽、一汽、大众等一线知名品牌。

但在国内汽车融资租赁市场高速发展的背后，这种汽车金融新模式由于来的太快，消费者的接受程度有限，遭到的非议自然难免。近段时间，优信、花生好车、弹个车、易鑫及各汽车制造商的汽车金融公司，都遭到消费者的投诉或状告，而争议的核心症结往往在于对融资租赁业务的理解和认知上。

比如近日，在国内首创“1成首付，先租后买”汽车融资租赁模式的弹个车就遭遇了莫名其妙的“黑公关”。一篇名为《弹个车大骗局：车主连财物带豪车一夜被偷！买车其实是租车》的文章在网络上迅速传播。

很快，弹个车方面发现，有人在幕后推动此事，甚至不惜花费重金积极扩散此类文章，这引起了弹个车方面的警觉。

本来是用户的一些正常反馈和经济纠纷，为什么会被某种莫名的力量推上质疑商业模式的高度？甚至被指责融资租赁模式不适合中国的汽车行业？

汽车融资租赁又被称为“以租代购”，当前行业内主要存在直租、售后回租两种模式，前一种所有权完全归租赁公司所有，后一种消费者可以在一定时间后选择不租、租或者买下来。在西方，消费者往往看重汽车的使用权，因此租赁的概念和方式非常之丰富，而国人的传统观念中，产权则是至高无上的第一权利，因此往往更倾向于汽车的拥有权。

2009年开始，我国的汽车产业呈现出井喷式发展的态势，近年来多个一二线城市开始限制汽车牌照，相反在中小城市，由于限制较少需求旺盛，反而成为了汽车销售的主力。

但是，被封以“小镇青年”称号的下沉市场主力消费人群，很多人的购车观念却仍然停留在上一阶段，认为不管什么样的金融方案，最终提到手的车一定是归自己的，甚至根本不理解契约中的各项规定，使得合同双方之间出现了纠纷。

北京律师事务所发布的《融资租赁纠纷报告》显示，因融资租赁活动而引发的纠纷涉及的范围越来越广。

报告对融资租赁纠纷的主要根源进行了分享，主要分为以下几大原因。

第一，租赁物权属争议导致交易安全缺乏保障。融资租赁过程中租赁物权属争议为融资租赁纠纷中常见的争议焦点及难点。承租人对于租赁物占有意识强，大多数承租人在租赁物转移至其占有后认为租赁物即归其所有，故对于租赁物肆意支配，对租赁物做出抵押、转租、出卖等处置，而因其对于租赁物的错误认识导致承租人出现违约的情形不在少数。从而，侵犯了出租方的权利。

第二，融资租赁合同而引发的纠纷。一方面，出租方未能建立良好的风控机制，未能对承租人进行严格的身份背景、经历、财力、信用等多方面资料进行审查，以减少承租人违约的可能性，确保融资安全性。同时，在租赁物使用的过程中，出租方未进行融资后的一系列后续跟踪服务，导致无法及时发现承租人失联、丧失偿债能力、擅自出卖、转租、抵押租赁物等情形，不能采取必要措施。

第三，因租赁物归还和租金支付问题引发的纠纷。租赁期限届满后，因所有权归属约定不明，承租人坚持将租赁物据为己有，而出租人要求归还租赁物，双方不能达成一致时，纠纷产生。

40万份的信任

相比较于人数庞大的“小镇青年”，实际上一二线城市的人群买车往往更习惯于全款支付或者银行贷款，对于融资租赁的需求并不旺盛。而银行贷款则需要足够的征信、流水和首付款，这对于收入较低的“小镇青年”们来说存在着现实的门槛，他们中的大多数人或刚刚工作，或是征信数据不全，基本无法从传统金融通道中获得资金支持。据不完全数据显示，全国大概有超过9亿人没有征信记录，这些人群中对于拥有车辆的需求则不在少数。

从貌似有些矛盾的这对供需关系来看，除了融资租赁，还真的找不到太多可以让小镇青年们开走汽车的更灵活方案。弹个车平台通过使用淘宝上的芝麻信用，结合其他消费信用记录，以大数据为依托建立风控模型，综合判断购车人的征信指数，灵活实现了年轻人群的购车需求。

汽车融资租赁模式在中国下沉市场推广的这几年，迅速推动了新车的销量，包括奥迪、奔驰、通用、丰田等品牌均在大力推广汽车融资租赁业务。作为国内汽车融资租赁业务的首创者，弹个车收获40万用户，并获得了他们的信任。

第一财经商业数据中心联合弹个车发布的《2019小镇青年线上消费洞察报告》显示：三四线及以下城市庞大的人口规模催生了旺盛的消费需求。随着经济的发展，三四线城市的消费者的消费信心持续提升，三线城市的消费趋势指数已经超过一二线城市达到最高，而四线及以下城市也在平稳逼近一二线城市。

以弹个车为例，目前其融资租赁用户已经接近40万人。弹个车母公司大搜车创始人兼CEO姚军红表示，2016年，大搜车率先将此种销售方式引入中国市场，建立弹个车品牌，为中国消费者推出了通过租赁方式“先用一年”，一年后“尾款购车”（可分期）的汽车消费新模式，至今已有近40万用户选择弹个车产品，有效地解决了一些年轻消费者低门槛提前消费汽车的需求，并且获得了用户的喜爱与欢迎，这些用户与4S店消费群体客户重合度不到20%，为低迷的中国汽车流通行业带来了新的增量。

中国下沉市场人口占比为68.4%，基数大，范围广。小镇青年中教职工、公务员和医务人员的占比比一二线城市更高，他们的工作更加稳定。由于房贷压力小，消费空间大，实际上孕育着融资租赁市场的广阔市场空间。

小镇青年对潮流、食品、居家、文娱、汽车五大生活消费不亚于一二线城市群体。特别是近年来消费者购车需求旺盛，随着互联网购车平台的出现，进一步推动了汽车消费的下沉，三四线及以下城市的购车消费占比不断提升。

因为小镇青年在人均收入上，不如一二线城市群体，所以他们在选择汽车时通常会选择价格相对低，性价比高的国产品牌。有一些小镇青年为了早日开上汽车，选择通过融资租赁提前实现梦想。

相比传统购车模式的繁琐和购车门槛高，弹个车提供的汽车融资租赁方案的优势在于：首付低至1成，对没有或不愿全款买车但有用车需求的消费群体非常友好，极大地降低了购车门槛；从商业角度来说，这也大幅增加了汽车市场的客户群体数量；申请手续简单，审批速度快，而且不占用贷款额度。此外，平台方还提供买车、验车、车牌、提车、保险等等一站式解决方案。

近三个月，中新社、中国消费新闻网、经济观察报、人民日报等权威媒体开始集中聚焦这一领域，密集对汽车融资租赁新模式进行报道。从消费者理念培育角度，目的是引导包括消费者在内的各界人士正确了解这种新兴的汽车消费模式价值。

中国新闻网、环球网、凤凰网、经济观察报等多家权威媒体，从汽车融资租赁是买车还是租车的概念出发，反复论证了汽车融资租赁实质是购车。中国消费新闻网、消费日报网等媒体，则从汽车融资租赁大幅拉低了国内年轻人购车门槛的特点，以及与全款买车、贷款买车的不同角度，向广大的消费者普及汽车融资租赁概念。

经济日报发表文章称，在当前汽车市场低迷期，“1成首付的弹个车”将成为拉动汽车消费市场的新动力。人民日报网刊发的《 4000亿元汽车融资租赁背后的用户逾期伤害》文章中提到，“部分用户因不了解而逾期、职业打假人的到处恶意投诉，这些问题隐藏在 4000亿大市场背后，成为对国内汽车产业的伤害，也是这个行业继续向前所不得不跨越的鸿沟。”

诸多官媒的认可，再次论证了融资租赁模式存在的合理性，正如当初汽车问世之初不如马车所遭受的不理解那样，即便前路充满荆棘，阻力不断，更加先进的新生事物最终也一定会穿越重重迷雾到达胜利彼岸。

“真正的自由不是为所欲为，而是拥有选择的权利”，当原本由于种种原因并不具备选择权利的“小镇青年”们重拾信心，拥有构建自己梦想的新的可能之时，一切在历史进程中所不得不遭受的非议和诟病，都会因为最后的完美结局而烟消云散。

本文首发于微信公众号「业界风云汇」，作者：火火